深度解读9博体育一文读懂什么是“五险一金”

　　9博体育引言：找工作的小伙伴们肯定比较关心的一件事就是“五险一金”，我想很多人都对它知之甚少，甚至一概不知，但这确实是关乎所有人的一件大事。

　　最近作者由于工作需要，特地去了解了这方面的知识，为了方便大家少走一点工作中的“弯路”，在广泛查阅资料以后，完成了本文，目的是让大家对这个神秘的东西有一个更深入的认识，知己知彼百战不殆。

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　　最近作者由于工作需要，特地去了解了这方面的知识，为了方便大家少走一点工作中的“弯路”，在广泛查阅资料以后，完成了本文，目的是让大家对这个神秘的东西有一个更深入的认识，知己知彼百战不殆。

　　正文共：9297 字 23 图，预计阅读时间： 24 分钟，您可以看标题和红字阅读想要的信息，如果赶时间请拉到最后一图读懂五险一金。

　　声明：本文并非百分百原创，是再创造的过程以及信息组合的过程，为了保护其中的劳动过程，申请了原创保护。侵权请留言。

　　在生活工作中我们经常听到”“五险一金”和“社保”，那它们有什么有什么关系呢？其实“五险一金”中的“五险”，指的就是社会保险（简称社保）中的五险，所以五险一金和社保是包含的关系，五险一金＝社保+住房公积金。

　　社会保险（社保）是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

　　社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。

　　在我国，社会保险 (Social Insurance) 是社会保障体系的重要组成部分，其在整个社会保障体系中居于核心地位。另外，社会保险是一种缴费性的社会保障，资金主要是用人单位和劳动者本人缴纳，政府财政给予补贴并承担最终的责任。但是劳动者只有履行了法定的缴费义务，并在符合法定条件的情况下，才能享受相应的社会保险待遇。

　　是劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿物质帮助和服务的一项社会保险制度。

　　养老缴费期直至退休，最短期限15年，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金（用人单位无此规定，只要签约期就要缴纳）PS.特殊工种缴费年限不同，如从事高空工作满10年，从事井下工作满9年。

　　王先生，工资5000元/月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是8000元9博体育。

　　社保养老：在养老金领取的时候，若身故，仅退还个人账户的金额，统筹账户的钱不退还。

　　备注：延迟退休的政策一出，交钱时间加长，领钱时间减少，若刚开始领钱就不幸离世，仅个人账户的钱退还是非常少量的，大部分 已经缴纳的钱就白交了。

　　商业养老：有两个功能设计避免社保的不足，一个是身故退还所有已交保费，另一个是保证领取一段时间（10年或20年等等），若中途身故，保险金由受益人领取。

　　1、 门诊：1800元起付线万元上限。报销比例：社会医院费用70%，社区医院费用90%。

　　2、 住院：1300元起付线%（不同级别医院，不同医疗费用报销比例不同）；10万~30万部分报销70%。

　　如小病报销：张先生因肺炎住院5天，花费医药费5000元，社保能报销多少？

　　因此对于日常医疗费用的报销，社保可作为基础9博体育，剩余部分要看是否有高品质医疗的需求，如进口药、公立医院国际部等医疗费用的报销都是要由商业医疗保险来保障的。

　　1、自费药品及设备，包括ICU病房（99.9%的人不会因为自费药不报销而放弃使用）

　　3、 保险金用来支付恢复期间的任何费用及收入损失补偿：医学上以“五年存活率”来评定一个疾病是否可视为痊愈，即确诊后五年后仍然生存，可视为该患者痊愈，他的死亡率和正常的同龄人一样，因此在确诊后5年内，不会恢复高强度、高压力的工作，致使收入大幅缩水甚至中断。

　　对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度，失业保险待遇是由失业保险金、医疗补助金等构成。

　　城镇企事业单位按照本单位工资总额的2%缴纳失业保险费，职工按照本人工资的1%缴纳失业保险费。

　　备注：重新就业后，缴费时间重新计算，领取失业保险金的期限与前次失业应当领取而尚未领取的失业保险金的期限合并计算，最长不超过二十四个月。

　　失业保险金的标准，由省、自治区、直辖市人民政府确定，不得低于城市居民最低生活保障标准。

　　商业保险可以用年金险/两全保险作为失业的保障，自己交钱，自己领钱，没有任何限制。

　　是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

　　2、工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；

　　6、在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；

　　1、在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；

　　3、职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。

　　1、从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：一级伤残为27个月的本人工资，二级伤残为25个月的本人工资，三级伤残为23个月的本人工资，四级伤残为21个月的本人工资；

　　2、从工伤保险基金按月支付伤残津贴9博体育，标准为：一级伤残为本人工资的90%，二级伤残为本人工资的85%，三级伤残为本人工资的80%，四级伤残为本人工资的75%。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额；

　　3、工伤职工达到退休年龄并办理退休手续后，停发伤残津贴，按照国家有关规定享受基本养老保险待遇。基本养老保险待遇低于伤残津贴的，由工伤保险基金补足差额。

　　1、从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：五级伤残为18个月的本人工资，六级伤残为16个月的本人工资；

　　2、保留与用人单位的劳动关系，由用人单位安排适当工作。难以安排工作的，由用人单位按月发给伤残津贴，标准为：五级伤残为本人工资的70%，六级伤残为本人工资的60%，并由用人单位按照规定为其缴纳应缴纳的各项社会保险费。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由用人单位补足差额。

　　1、从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：七级伤残为13个月的本人工资，八级伤残为11个月的本人工资，九级伤残为9个月的本人工资，十级伤残为7个月的本人工资；

　　2、劳动、聘用合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。

　　2、社保赔付时间、额度有限，且要因公受伤/职业病，商业险无此规定，但无职业病保障。

　　3、商业保险中意外险直接赔付保额，失能收入损失险类似工伤保险，但市场中失能收入损失险还不成熟，主要是用意外险/寿险来保障伤残，判定上肯定不用像工伤那样一定要因公受伤。

　　举例：意外险保障30万保额（保费160元/年），意外伤残3级，赔付80%，即直接给付24万元，合同结束。

　　是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者或需休假陪护妻子的男性暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度。

　　（4）难产假。剖腹产、Ⅲ度会阴破裂增加30天；吸引产、钳产、臀位产增加15天；

　　（6）流产假：怀孕不满2个月15天；怀孕不满4个月30天；满4个月以上（含4个月）至7个月以下42天；7个月以上遇死胎、死产和早产不成线、生育医疗费

　　（1）确认生育就医身份后就医的医疗费用，由市劳动和社会保障局同医院定额结算（超过1万元以上的部分按核定数结算）。

　　（2）异地分娩的医疗费用，低于定额标准的按实际报销；高于定额标准的，按定额标准报销。

　　领取《独生子待证》的男配偶享受 10 天的假期，以孩子出生当月本单位人平缴费工资计发。

　　男配偶假期工资 = 当月单位人平缴费工资÷30 （天）× 10 （天）。

　　一种是孕中险，保障孕中的孕产并发症、妊娠身故、助孕医疗费用及新生儿畸形等，保费较低，几百元即可。

　　还有一种可以可以报销生育的一切费用，不过保费相对较高，属于商业险含生育责任的高端医疗险。

　　由于孕产责任是发生概率很大的，特别是买了全程报销型产品的客户，买了就是为了用，因此理赔一定可以发生，因为客户已经做好生育准备，因此保费必然相对较高，而且基本上这类产品都要求必须夫妻共同购买，以摊低成本，因为这类产品是不限制医保用药及医院限制的，涵盖了私立医院，有的还包含昂贵医院（如和睦家）

　　因此一般情况如果有生育报销的需求，以社保作为主要方式，商业保险的孕中并发症类产品作为辅助，如果有条件的客户，可以选择高端医疗来作为这方面的保障。

　　暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位。

　　话说回到那三险一金和五险一金,这里大家应该已经看出来了,其实江湖上所说的三险一金完全就等于五险一金,只是三险一金是从你个人交的保险(养老+医疗+失 业+公积金)来说的,五险一金是从你单位交的保险(养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金)来说的。把三险一金说成五险一金其实只是说起来好听而已。

　　大家可能没注意过,各个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”,这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经 过统计和计算以后确定的,南京今年7月公布的最低基数是1189元,这是个什么意思呢,意思是说南京只要是正规为职工缴纳社保的单位,每个月为每个职工交 的钱最少为1189×41.3%=491元,而职工每个月最少要交1189×19%+10=236元,这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了。

　　但是现在又出来了新问题,各省市职工工资差别很大呀,有人一个月拿1000,有人一个月能拿10000,难道叫拿1000和拿10000的都交同样的社保费?

　　请 注意,这1189是最低基数,在1189之上还有最高基数, 南京今年的最高基数好象是8000多,具体我也忘记了,反正如果你的工资每个月在1189元以下,单位也必须按照1189元为你交1189×41.3%= 491元,而你自己每个月最少也要交1189×19%+10=236元,这个就是1189作为社保最低缴费基数的意义之所在了:哪怕你一个月拿1000或 者800块,你每个月最低也必须要按照这1189交钱!但是如果你工资比1189要高,比如你一个月拿3000块,那单位去劳动局给你交 保险的时候(你单位和你缴纳的社保费用都是劳动局扣的喔~)就应该对劳动局说:”呀呀,我们这边有位同志一个月拿3000,请按照3000块钱的标准来扣 社保费”.那么劳动局就会以3000块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上,你单位这时候每个月就应该为你交3000×41.3%= 1239元,而你个人每个月就该交3000×19%+10=580元

　　在 这里要揭露一些公司的做法, 这些公司每个月可能给你好几千的工资,但是他们去劳动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报,比如你如果每个月拿3000块,他们去劳动局可能 说你只拿1189块,然后劳动局每个月只扣你1189×19%+10=236元,你恐怕还高兴的很,因为你觉得扣你的钱少,你实际拿到手的钱多错!

　　如 果这样你的公司就太了!因为公司缴纳的钱是你的2倍多,所以你交的越少他们也交的越少!如果按照你的实际工资3000来算,他们每个月该给你交3000×41.3%=1239元的社保费,而按照1189来算的线元!所以实际上你吃了大亏!正规的 公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱!只有那些下作的公司才会不管你工资多高都按照最低标准给你交!!千万别以为每个月你的社 保费扣的越少越好!!可能你已经被公司地欺负了而你还完全不知情!!!

　　要确定单位为你到底缴纳的基数是多少很简单:如果你每个月扣300块的社保, 那你的基数差不多就是300÷19%≈1578元,你看看你工资是不是这个数,如果你工资明显比1578高,比如每个月你其实拿3000或者4000,那 肯定你已经被公司给欺负了,被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位,一般一告一个准9博体育。（但是最好做好辞职的准备~）

　　医疗保险需累计缴费满20-30年（各省不一）。失业保险需累计缴费至少1年。工伤保险无累计年限要求。断缴对社保的累计性没有影响9博体育，只要最后累计起来的年限达到标准，你就可以享受相应待遇。

　　连续性是指某个险种在某一期间有无中断，例如：大多数省市规定，生育保险要连续缴费至少1年，才可享受相应待遇。发生工伤时工伤保险没有中断，方可按规定申请工伤保险待遇。在某些省市，买车买房的一个必要前提就是要求社保连续缴纳数年（例如北京要求5年）。医保断缴的次月不能享受医保待遇。社保断缴的影响之处正在于此，破坏了连续性，导致不能享受相应待遇。

　　假如你1月份辞了工作，断缴了社保，2月份又找到了工作，又重新开始缴社保，这就叫“续缴”；

　　而如果你2月份不光续上了当月的社保，还自个（或请第三方）去将1月份没缴的补上，这就叫“补缴”。

　　你要在北京买车，之前社保断了俩月，没资格摇号，但你只要补缴后，就可以申请摇号了；

　　补缴的话，你找到新工作的单位肯定是不会帮你去补缴的，因此补缴只能通过自个或代理机构：若你是本地户口，你可以自己去社保局填了补缴社保的单子，交钱即可；

　　若你是外地户口，你可以请第三方有社保代理服务的企业帮你去社保填写补缴社保申请并缴费。

　　《社会保险法》第8章第64条规定：基本养老保险基金要逐步实行全国统筹；其他社会保险基金要逐步实行省级统筹

　　但到目前为止，只有北京、上海、陕西等少数省市实现了养老保险全省统筹，遑论全国统筹；医疗保险方面，只有山东、青海等少数省实现了医保全省统筹；其他险种目前也都没几个省完全做到了省级统筹。

　　所以你跨统筹区（跨省甚至是跨市）去新开社保账户时，系统目前是很难查到你在其他省市有没有交社保的。因此你要是愿意，是可以同时在多个地方交社保的。

　　我要辞职去到另一个城市工作，社保是新开户好还是将原来的社保账户转移过去好？

　　你可以在新地方新开户，原来的账户暂时不用管它，因为难保你接下来还要走好多个省市呢，换一个地方转一次多麻烦啊。

　　占大头的养老和医疗保险的年限都是可以之后累计的。你可以等快退休时将你不同统筹区的社保一次性合到一块。

　　在上个问题中，一个人同时缴纳的社保账户的年限不能累计到一块。但若去掉同时二字，年限就可以累计了。

　　个人不缴纳或交的少，你只能转个人账户里面的养老和医疗。而即使是个人账户的养老金，也要等到你退休后才能领啊，你现在让它跟你跑来跑去的有什么意义？现在就剩下最后一个问题了——医保。

　　这样一比较，我觉得还是不转，把它用完算了。当然了，说一千道一万，如果你觉得转移社保的程序并不算太麻烦，你也是可以转的，毕竟将来一块转也要跑一趟嘛。

　　到这了，作者只有一个感慨：隔行如隔山，当中的很多门道，只有内行人才清楚啊！！！